Карта рассрочки или кредитка: что лучше выбрать?

20.08.2023 | 23:29 Общество

Карта рассрочки и кредитка — два платежных инструмента, которые делают покупки доступнее. Если с кредитками мы более или менее знакомы, то механизм работы карт рассрочки, которые предлагается взять на различных финансовых агрегаторах, на сайтах банков и даже в самих магазинах без процентов, понятен не до конца. Что из этого лучше выбрать, учитывая, что банки одинаково интенсивно хвалят оба продукта? Сравним преимущества, недостатки и особенности вариантов, после чего сделаем выводы.

Как работает кредитная карта

Пик популярности кредиток в России пришелся на 10-е годы 21 века. Граждане РФ далеко не сразу обратили внимание на этот финансовый инструмент, тогда как в странах Европы и США жители уже давно оценили все преимущества кредитных карт. В числе причин популярности стоит отметить:

• Возможность купить все, что хочется, прямо сейчас, не дожидаясь накопления суммы. При этом пользоваться деньгами банка можно бесплатно, не выплачивая проценты. Конечно, на это можно рассчитывать только при условии возврата средств в течение льготного периода.
• Кредитки принимаются во всех торговых сетях на одном уровне с дебетовыми картами. Нет разницы, откуда клиент банка тратит деньги, если в конечном итоге он возвращает обратно.
• Возобновляемая кредитная линия позволяет сразу после погашения задолженности брать новые товары и оплачивать услуги. Для этого необязательно выплачивать долг полностью. Можно платить частично, однако при этом не приходится рассчитывать на льготный период.
• Оформление кредитки занимает гораздо меньше времени и усилий, чем получение того же потребительского кредита в банке. Заявку можно оставить в мобильном приложении либо на сайте кредитора, и узнать решение в течение 10-15 минут, после чего заказать саму карту.
• Доступно участие в бонусных программах лояльности, получение кэшбэка с покупок услуг и товаров и прочие специальные предложения, которые делают владение картой выгоднее. Кредитные карты некоторыми клиентами используются как инструмент пассивного заработка.
• Возможно получение наличных денег в банкоматах. Это не самый рациональный подход по нескольким причинам: отсутствие грейс-периода, увеличенные проценты, еще и комиссия за снятие средств. Однако такая возможность все же есть, и иногда она может пригодиться.

Доход банка, выпустившего кредитку, складывается из процентов, которые начисляются на долги клиентов, не уложившихся в беспроцентный период. Как правило, процентная ставка по кредитной карте несколько выше по сравнению с потребительскими кредитами, но могут быть и исключения.

Как работает карта рассрочки

Карточка для рассрочки — относительно новый финансовый инструмент, если сравнивать с обычной кредиткой. На первый взгляд они похожи, однако имеется ряд отличий на фоне кредитной карты:

• нельзя снимать наличные, услуги и товары можно покупать только безналичной оплатой;
• выпуск карточки рассрочки бесплатный, обслуживание обходится держателю в 0 рублей;
• воспользоваться такой картой можно только в магазинах, являющихся партнерами банка;
• ограниченная (1-3 месяца) рассрочка для магазинов, не сотрудничающих с кредитором;
• длительный беспроцентный период (вплоть до трех лет против 90-120 дней у кредиток).

Может возникнуть закономерный вопрос о том, в чем выгода банкам выдавать карты рассрочки с учетом более длительного грейс-периода, отсутствия платы за выпуск и дальнейшее обслуживание. Ответ прост: кредитор получает доход от магазинов-партнеров. Последние привлекают клиентов за счет распространения карт рассрочки, получают увеличенную прибыль и отдают ее часть кредитно-финансовым организациям. В результате все участники, банк, партнер и клиент, остаются в плюсе.

Однако и без минусов тут не обойтись. Как пояснил эксперт Банка России, часто магазины включают комиссию банка непосредственно в стоимость товара. Хоть и не нужно вносить дополнительных платежей, клиент все равно переплачивает. 

Какой инструмент лучше выбрать

Оба банковских продукта имеют много общих черт, но есть и различия. Кредитку стоит выбрать тем, кому хочется не только платить в интернет-магазинах и на POS‑терминалах, но и снимать наличные в случае такой необходимости. С другой стороны, карты рассрочки лучше подойдут пользователям, которые только покупают товары в магазинах и не нуждаются в снятии средств через банкоматы. К тому же открывается доступ к более длительному грейс-периоду, да и платить за пластик не надо.

Однозначно сказать, какой инструмент выбрать — нельзя. Каждый должен решить это для себя сам, опираясь на собственные потребности и финансовые возможности. Не исключено, что оптимально будет выбрать и кредитную карту, и карточку рассрочки сразу, чтобы пользоваться ими поочередно.