Кредит или кредитная карта: что выбрать

28.08.2023 | 20:04 Общество

По данным НБКИ, 85% россиян хотя бы один раз пользовались услугами кредитования. Одни люди предпочитают обращаться пользоваться кредитными картами в качестве финансовой подушки. Например, если не хватает немного денег до зарплаты или возникли непредвиденные расходы. Другие оформляют потребительские кредиты на различные цели. Оба финансовых продукта позволяют получить деньги в долг под проценты. Но они отличаются по множеству параметрам. Рассмотрим, в чем разница между этими продуктами, и какой стоит выбрать в конкретной ситуации.

В чем главное отличие между кредитом и кредитной картой

Порядок начисления процентов — главное отличие между кредитом и картой с кредитным лимитом.

Проценты кредиту начисляются с первого дня действия договора и сразу на всю сумму задолженности. Если взять 100 000 рублей под 20% годовых на 12 месяцев, то уже через месяц понадобится заплатить 10 000 рублей. Данное условие действует даже в том случае, если не было потрачено ни копейки.

С кредитными картами, такими как размещены на Прогресскард и других известных сайтах, все иначе. Порядок начисления процентов зависит от условий в конкретной финансовой организации. Например, после совершения первого расчета или обналичивания денег. Но плата предусмотрена только за ту часть лимита, который был потрачен. К примеру, клиент получил карту с лимитом 300 000 рублей, но потратил всего 20 000 рублей. Соответственно, проценты будут начислены только на эту сумму. А если погасить долг до окончания льготного периода, то переплаты не будет.

Чем еще отличаются эти финансовые продукты

Одно из главных преимуществ потребкредита — более низкая процентная ставка по сравнению с кредитной картой. Также предусмотрено бесплатное обналичивание денег. Заемщик не сможет перерасходовать средства. Если у него возникнут трудности с погашением долга, банк может предложить кредитные каникулы на срок до трех месяцев.

К достоинства кредитной карты относится удобное оформление: необходим минимальный пакет документов, а заказать карту можно онлайн и получить с доставкой на дом курьером. Как правило, решение по запросу принимается в день обращения. Также кредитка особенно удобна в том случае, когда срочно понадобились деньги. Можно распорядиться ими сразу, не тратя время на получение обычной ссуды.

Что проще оформить: кредит или кредитку

Финансовые организации охотнее выдают кредитки, чем кредиты наличными. Процентные ставки по ним выше в среднем на 10%. Но уже через несколько месяцев использования карты можно рассчитывать на увеличение лимита, если не было просрочек.

Существует единое правило — чем меньше запрашиваемая сумма, тем легче ее получить. Кредитку с минимальным лимитом или небольшую ссуду можно оформить даже без личного посещения банка. Достаточно иметь при себе действующий паспорт, чтобы отправить онлайн-заявку. Для получения крупной суммы требуется подтверждение трудоустройства и дохода.

Обычно для оформления потребительского кредита необходим документ, подтверждающий доход за последний год. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ, договор ГПХ, выписка из пенсионного фонда или с банковского счета.

Требования к желающим получить кредитную карту более лояльны. Некоторые банки готовы одобрить заявку даже при отсутствии официального дохода, но в этом случае процентная ставка будет выше чем для клиентов, которые предоставили подтверждающие документы.

Как увеличить вероятность одобрения

Первым делом представители финучреждения оценивают кредитную историю потенциального заемщика. Если в ней есть записи о неисполнении предыдущих долговых обязательств, то в выдаче новой ссуды откажут. Если банк одобрит кредит при наличии текущих просрочек, условия будут менее выгодными для клиента (небольшая сумма и высокий процент).

Для повышения вероятности одобрения заявки следует предоставить дополнительные документы. Например, СНИЛС, загранпаспорт или водительское удостоверение. Также можно предъявить документ, подтверждающий наличие дополнительного дохода: договор о работе по совместительству или о сдаче недвижимости в аренду.

Также на высокий шанс одобрения кредита или кредитной карты могут рассчитывать зарплатные клиенты, крупные вкладчики банка и люди, имеющие накопительные счета в данном финучреждении.

При выборе финансового продукта следует учитывать цель, для которой понадобились деньги. Следует ознакомиться с предложениями разных банков, чтобы подобрать самое выгодное. Важно обратить внимание на проценты за пользование средствами и плату за годовое обслуживание, так как данные параметры могут сильно отличаться. Некоторые финучреждения предлагают кредитки с поддержкой снятия денег без процентов, но обычно это компенсируется более высокой процентной ставкой.

Кроме того не следует забывать о финансовой дисциплине. Если человек склонен к совершению импульсивных покупок, ему опасно оформлять кредитку. В этом случае он рискует перерасходовать лимит на карточке. Если у него возникла потребность в заемных средствах, ему лучше взять потребительскую ссуду. На сайтах банках представлены кредитные калькуляторы, поэтому можно заранее рассчитать переплату и выяснить, соизмерима ли она с текущими доходами.

Можно ли оформить кредит и кредитку одновременно

Это возможно при соблюдении двух условий — хорошая кредитная история (КИ) и низкая закредитованность.

После получения заявки на выпуск кредитки или получение потребкредита сотрудники финансовой организации проверяют КИ потенциального заемщика. От данного параметра зависит вероятность одобрения, а также условия предоставления карты — размер кредитного лимита и процентная ставка. От кредитной истории зависит и решение о предоставлении ссуды наличными. При длительных или регулярных просрочках возможен отказ, но кредитор может одобрить заявку при наличии незначительных задержек.

Кроме КИ финансовая организации учитывает предельную долговую нагрузку (ПНД) — отношение ежемесячных платежей по всем кредитным обязательствам к ежемесячному доходу. Если значение менее 50%, шанс выдачи денег под низкий процент высокий. Также высока вероятность одобрения кредитки.